21世纪经济报谈记者张欣济南、上海、杭州报谈

　　“老有所养，壮有所用，幼有长处，矜寡独处孤身一人废疾者，齐有所养”。从古于今，“养老”既是家事，亦然国是，关乎匹夫福祉和社会褂讪。跟着我国社会发展和东谈主口结构的变化，待业金融的要紧性被升迁到了前所未有的高度。2023年10月，中央金融责任会议定调，将待业金融列为“五篇大著作”之一；2024年5月，国度金融监督照料总局印发《对于银行业保障业作念好金融“五篇大著作”的指引主意》，明确提议“加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融营救”；2024年11月，国度金融监督照料总局印发《对于进一步升迁金融就业适老化水平的指引主意》，突显了发展待业金融的垂死性与必要性。

　　面前，我国已进入中度老龄化社会，待业金融商场也迎来了快速发展的计谋机遇期。对处在国内金融体系主导地位的交易银行而言，发展待业金融既是落实国度计谋的要紧遵守点，亦然造成独具特色的业务口头的要紧抓手。因此，何如作念好待业金融这篇大著作，是近来交易银行积极布局，苟且参加的要紧地方之一。

　　岁末月初，21世纪经济报谈记者奔赴济南、上海、杭州三地实地调研，从一个个小切口中看到了交易银行布局待业金融的范本，即何如找准冲破点，苟且发展待业金金融、养老就业金融、养老产业金融。

　　以年金为切口作念好待业金金融，营救养老保障体系建筑

　　待业金金融主若是针对国度养老保障体系轨制内待业金开展的资金照料就业，主义是通过轨制安排达成养老钞票齐集和保值升值。以工商银行动例，据21世纪经济报谈记者详细了解，围绕国度养老保障三营救体系轨制内资金照料需求，该行建立了齐全的待业金家具和就业体系。收尾2024年11月末，该行照料各种待业金业务总范畴超4.8万亿元。

　　工商银行在总行待业金融委员会下诞生育老钞票配置专委会，进一步整书册团投研资源，充分阐扬各部门、各机构特长，为制定科学的养老钞票配置策略提供相沿。工商银行及子公司工银瑞信具备年金受托照料、账户照料、托管、投资照料的全执照履历，为商场上近50%的客户提供企业年金就业，四项业务商场份额均为银行业第一。

　　工商银行待业金融部总司理韩强曾强调，鉴于第一营救的支拨压力和第三营救刚刚起步的特色，现在完善我国养老保障体系最现实、有用的旅途即是加速提高第二营救，即企业年金的遮盖率。而本报记者在工商银行济南市龙奥支行看到，该支行恰所以第二营救企业年金为小切口，冉冉完善养老保障体系配套金融就业。

　　位于济南中枢市区的“济南东谈主社企业年金工行就业驿站”网点紧靠着该地东谈主社局，在办理年金业务上具有自然上风。工商银行济南龙奥支行行长荣梅向记者先容谈，年金驿站自本年3月份启动，现在遮盖20家谱行，驿站建立后受众客户超千家，经驿站备案客户70余户，年金总范畴超6000万。

　　荣梅暗示，该驿站即指在银行营业网点里面诞生企业年金就业特色窗口，开辟绿色通谈就业意向企业，开展全地方、个性化“管家式”就业，为企业和职工提供政策宣传、协助准备备案材料等全链条、一站式业务办理。举例，准备年金就业手册、建设年金就业专员，开展企业年金政策宣传、普及和实行，企业及职工业务办理指引；协助企业准备备案贵府，并作陪式协助企业完成备案过程，充分贬责企业不会备案的贫窭。

　　此外，该驿站还不错为企业及职工提供详细金融就业。依托年金就业驿站，工商银行配合东谈主社部门邀请企业客户负责东谈主开展线下聚合培训宣讲；依托工商银行专科就业团队，配合东谈主社部门责任主谈主员邀请辖区企业职工参加，共同开展年金专题线上直播和在线答疑，一体化鼓舞企业年金深刻下层企业职工。

　　除了面向中小企业提供方便的年金驿站就业，工商银行还阐扬专科上风营救国有企业建立年金。以鲁商集团为例，阐发该公司产业类型多、职工编制复杂等实验情况，工商银行联结前期就业教会，为其狡计了企业年金决策，确保在政策框架内合理分拨资金，达成职工待遇公正。

　　据工商银行山东省分行待业金融与钞票托管部副总司理孙子晨先容，在投资照料与钞票配置方面，工商银行聘请实力特出的合营伙伴，包括托管东谈主和投管东谈主，详细评估多方面要素，充分尊重委用东谈主主意，严格照料投资照料东谈主。阐发委用东谈主风险承受智商制定投资策略，对钞票配置开展互异化照料，笃定不同的照料条目。比如，鲁商集团条目年金钞票肃肃，不亏钱，因此投管东谈主采选了肃肃的投资策略，达成职工“稳稳的幸福”。同期，工商银行对投前、投中、投后进行全面监督照料，投前建设禁投标准，顾惜风险；投中追踪收益波动和变化；投后复盘数据，合理分拨新增资金，激励投管东谈主积极性，确保投资功绩肃肃，在商场波动中达成保值升值。

　　此外，孙子晨暗示，工商银行还为鲁商集团提供了运营就业营救。具体来看，依托一体化就业技巧，工商银行动鲁商集团各单元业务东谈主员盛开“工银e养老”系统权限，方便提交业务数据，松开企业承办东谈主职责任量，有用升迁业务效率，同期升迁职工查询年金信息的方便性，包括缴费、收益、退休待遇等。与此同期，工商银行动鲁商集团提供企业年金磋议政策和操作培训，建立就业疏通群，配备属地化东谈主员、客户司理和神气司理，松开企业责任压力。

　　鲁商集团东谈主力资源部磋议负责东谈主称，集团年金运营三年以来，效率精致。一是职工责任积极性赫然升迁，实确切在的个东谈主年金钞票和投资收益的连接齐集，升迁了一线职工的安全感和幸福感，激励了职工管事创业的主动性和株连感，各项东谈主效方针均赫然升迁；二是集团东谈主才诱骗力显贵增强，在东谈主才招募时，完善的福利保障轨制让集团在对优秀东谈主才的吸纳中更具底气；三是合理节税政策得到进一步丰富，既优化了集团东谈主力资源用度参加产出比，又促进了单元利益和个东谈主福利最大化。

　　“豪华的水晶灯不如柔顺的就业”：以科技和温度升级养老就业

　　“对于老年东谈主来说，再豪华的水晶灯也没用，最要紧的是就业。”“有些机构在硬件上舍得费钱，但在软件上舍不得参加，就业东谈主员跟得上跟不上，这是一个大问题。”12月初，山东台医博康养老产业有限公司（以下简称“博康养老”）行政负责东谈主刘力行对记者说谈。

　　21世纪经济报谈记者采访了解到，博康养总是济南市最早一批布局社区养老、机构养老的养老就业公司，其会通了台湾医养口头，主要为老年东谈主提供白日照料、恒久托养、居家上门就业、社区康复、稳重疗护等多种就业，同期为残疾东谈主提供康复就业。运营三年后，该机构已达成出入均衡且有微盈利，其运营口头被合计具有天下可复制、可实行性。

　　据该机构负责东谈主李璐先容，该白日照料中心以客户为中心，提供个性化、定制化照护就业，以及全东谈主、全家、全社区深度照护就业，涵盖老东谈主身心灵、家庭联系和社区孝顺等多方面考量。收费尺度按就业类型和照料品级折柳，如基础用度4500元/月起（含餐费），全失能照料费 6000-10000元/月，日托用度3500-4500元/月，送餐费阐发距离收取，餐费约15元/餐。机构里面还设有怀旧区、行径厅等功能区域，行径狡计融入台湾东谈主文照照料念，防范老东谈主身心教育和状态监测，同期具备长护险禀赋，可缩小居家上门就业本钱。

　　事实上，这么有温度的养老就业离不开金融机构的营救，而这恰是交易银行营救银发经济的触点之一，即通过技艺技巧流畅养老产业金融。工商银行山东省分行待业金融与钞票托管部司理李彬暗示，在金融就业养老产业中，工商银行发现养老机构行业特色及需求，决定从“金融+非金融”就业口头启航，愚弄自己科技上风，为养老机构提供信息化营救。“银发产业云”即是工商银行在业内最初推出的全功能养老就业机构里面运营照料信息系统，以SaaS云神情免费提供给养老机构使用，助力养老机构提高信息化运营水平。

　　通过现场演示，记者发现该系统通过手机号即可注册登录，十分方便，其功能包括养老机构里面照料（耗材、日用品、固定钞票、职工照料等）、居家上门就业东谈主员照料，以及通过小方法为老东谈主家属提供实时检察老东谈主健康状态、用药情况等就业，还具备API接口可接入智能开拓达成灵巧化照料，且系统大概连接更新迭代，升级契合养老机构需求的功能，如线上订餐功能。

　　刘力行暗示，博康养老在使用“银发产业云”系统后，在入住照料、财务照料、东谈主员照料等方面效率显贵升迁，如直不雅检察入住老东谈主数目、缴费情况、条约签署状态、老东谈主自带药物等信息。同期，电子化的系统大概减少纸质材料的使用，从而缩小东谈主力物力本钱。数据可径直导出用于政府检讨，同期系统还能阐发老东谈主入住信息进行智能指示，如生辰指示，方便机构为老东谈主提供个性化就业。

　　李彬暗示，但愿通过该系统与养老机构加深金会通作，除企业端客户外，还考虑蔓延就业至入住老东谈主过甚家属等个东谈主端客户，造成信息和资金闭环生态，升迁各方体验。

　　适老化的方便就业是待业金融的另一大内涵。现在，金融机构大批的作念法是对线下网点作念磋议软硬件矫正。以工商银行动例，裕德路支行位于上海市徐汇区，相近有多个居委会，老年群体较多。从前岁首启动，裕德路支行启动营业网点适老化矫正工程，经过对硬件设施的多轮优化，该网点得胜入选住建部无拆开环境建筑优秀典型案例，亦然上海市徐汇区第一家入选的金融机构，成为行业标杆。

　　来到裕德路支行，老年客户可乘坐轮椅顺着无拆开坡谈进入，网点外24小时自助区的无拆开存取款一体机舱门建设全自动按键，里面机具低位狡计，方便轮椅使用者操作，且机具旁设有救急招呼按钮，与分行及网点大堂东谈主员手环邻接，确保突发事件发生时能反馈实时。

　　走进该网点的营业大厅，亮白色的墙壁和机器映入眼帘，举座布局宽广亮堂。大厅设有盲文发声舆图，匡助视障客户了解网点布局。大厅还设有低位叫号机，轮椅客户也能自助取号。网点建设爱心窗口，为乐龄客户提供优先就业，窗口空间高明，柜面配备老花镜、放大镜、装钞袋等多种便民物品，方便客户取用。同期网点各窗口建设招呼按钮，厅堂内摆放一台AED（自动体外除颤器），处处细节体现满满的安全感。

　　值得厚爱的是，为方便老年及特等客户的如厕需求，该网点的无拆开洗手间参照国度无拆开展示馆尺度建造，面积约六普通米，有自动开关门、自动水流、U型抓杆、多功能台、防滑地砖等设施，且有360度反转空间。

　　残疾老东谈主董先生告诉21世纪经济报谈记者，他第一次来裕德路支行感到相等颤动，“从每一个办公室，每一个来回阵势和房间，乃至卫生间，每一个细节都接洽的相等周至，而且在改建的过程中都融入了智能化、东谈主性化。就连咱们残疾东谈主念念不到的，他们也都充分接洽到了。”董先生称。他还暗示，像他们这种老年东谈主会平庸领一些政府补贴，比如遭逢生病或者子女不在身边，无法亲临网点办理业务时，打电话给工商银行的责任主谈主员后，网点会实时安排上门就业，协助其办理好磋议业务。

　　改造业务口头，冲破养老产业金融发展难点

　　12月初，刚入秋的杭州朗和海外医养中心里，一位满头银发、精神坚决的100岁的奶奶坐在轮椅中庸记者们逐个持手。据了解，这位奶奶退休后启动熟练书道，如今其书道作品已入选故宫博物院馆藏。

　　在朗和海外医养中心中，像这位奶奶相通的老年东谈主好多，有弹琴的，有练书道的，有舞蹈的，一个个活力四射，笑貌满面。这些老东谈主每天的活命安排得十分丰富，从周一到周五都有老年大学课程，此外还有按期义诊、意旨酷爱意旨酷爱讲座、看电影等行径。

　　朗和海外医养中心是物产中大金石集团在养老范畴的一大品线，主打高质料医养一体化就业，为入住父老提供亲情管家、养分膳食、娱乐外交、个性定制等专属就业。

　　值得厚爱的是，这么的高品性晚年活命离不开金融机构的营救。据了解，工商银行浙江分行阐发物产中大金石集团神气运营特色、资金口头、风险特征，为朗和（银泰）养老神气提供贷款营救2亿元，达成浙江分行动物产中大金石集团的首笔养雇主块神气贷款投放；为朗和（银江）养老神气提侍奉老神气股权并购贷款1.63亿元，助力企业养雇主块发展。此外，工商银行还积极探索养老公募REITs合营，为企业提供全地方的专属金融详细就业决策。

　　据工商银行杭州分行公司金融业务部副总司理李海琼先容，自2016年起，工商银行紧跟国度政策，将涵盖养老的“幸福产业”行为重心范畴给以营救。自待业金融纳入“五篇大著作”后，该行积极围绕养老就业机构建筑、康养产业链、医保医药供应链、高技术养老家具研发产业集群的资金需求，适配磋议信贷政策和融资口头，开展养老产业链和产业集群详细金融就业，保持同行逾越。

　　李海琼暗示，对于合适普惠养老再贷款的神气，工商银行各分行有自主审批权限。贷款利率订价方面，一方面有相等便利的央行再贷款用具，另一方面工商银行里面也有针对养老贷款的优惠家具，况且从资金配置来看，新披发贷款还有更优惠的资金本钱上风。

　　21世纪经济报谈记者详细了解，在业务改造方面，针对重钞票神气（举例园区建筑、养老地产等，以自有钞票为底层钞票进交运营）以神气融资为主，工商银行浙江分行一般通过运筹帷幄性物业营救贷款等多种家具帮企业周转钞票，改善企业运筹帷幄现款流。对于轻钞票神气（以租借得回房屋的运营权），工商银行浙江分行一般通过固定钞票贷款满足企业前期的装修矫正需求。此外，主要采选普惠贷款口头，探索遮盖产业链高下流的金融就业，如养老产业开拓采购供应链融资。同期，改造担保口头，如床位收费权质押、保证金担保、实验禁止东谈主担保等，阐发资金回笼周期分批投放贷款。现在工商银行合营的公司主要以国企为主，如物产中大金石，为其养老神气提供融资营救，包括物业运筹帷幄贷和并购融资。同期宥恕普惠养老，营救小微企业融资需求。

　　对于养老产业金融靠近的挑战，工商银行浙江分行公司业务部司理陈涵向21世纪经济报谈记者暗示，现在养老产业行业处于栽培阶段，传统银行信贷逻辑与产业发展初期的矛盾较为杰出，发扬为行业举座盈利智商不彊，增信技巧少。如重钞票参加神气盈利周期长，轻钞票普惠神气收入较少，交易运营智商较弱。此外，养老产业生态链正在构建阶段，现在行业参与者大批抗风险智商较弱。社会养老不雅念转动较缓，影响产业栽培速率等。

　　陈涵暗示，养老产业金融健康发展需要政府、金融机构及产业参与者的共同勤勉。行为金融机构体育游戏app平台，需要完善里面协同机制，阐扬自己上风提供详细营救，同期还应该改造业务品种，冲破传统信贷逻辑，愚弄数据钞票改造评估口头，如床位收费权质押、整合多源数据建模评估企业运筹帷幄景色。